ソルベンシー・マージン比率
支払余力とは、大災害や景気低迷などの通常の予測を超える事態が起こった場合の、保険金の支払能力のことです。保険会社では、契約者に保険金などを支払うために、通常の予測に基づき、責任準備金として保険料や運用収益などを積み立てて対応しています。
ソルベンシー・マージン比率は、２００％を健全性の基準としています。２００％を超えて数値が高いほど、支払余力があるとみなされます。逆に、２００％を下回ると、金融庁から早期是正措置の対象とみなされます。
この「保険会社の経営は大丈夫かなあ」と疑問を持ったときは、ソルベンシー・マージン比率をひとつの指標とするのもいいかもしれません。
2006年度 ソルベンシーマージン
1 三井住友海上メットライフ生命 9579.9%
2 富士生命 3090.7%
3 日本興亜生命 2783.0%
4 東京海上日動あんしん生命 2585.6%
5 共栄火災しんらい生命 2386.3%
6 ハートフォード生命 2354.0%
7 損保ジャパンひまわり生命 2136.1%
8 三井住友海上きらめき生命 1900.2%
9 ソニー生命 1852.0%
10 あいおい生命 1734.6%
11 マニュライフ生命 1629.7%
12 ＡＩＧスター生命 1575.4%
13 チューリッヒ生命 1493.3%
14 ピーシーエー生命 1487.5%
15 アイエヌジー生命 1405.2%
16 明治安田生命 1354.9%
17 日本生命 1324.9%
18 大同生命 1320.6%
19 オリックス生命 1240.5%
20 富国生命 1228.8%
21 Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命 1189.7%
22 ＡＩＧエジソン生命 1167.3%
23 アクサ生命 1164.5%
24 ウインタートウル・スイス生命 1163.7%
25 第一生命 1161.8%
26 ジブラルタ生命 1150.2%
27 アリコジャパン 1107.6%
28 太陽生命 1100.4%
29 アフラック 1077.6%
30 住友生命 1068.6%
死亡保険を受け取ったときにかかる税金
そもそも、保険金を受け取ったときは、悲しみの最中で、税金なんてまったく考えもしないものだと思いますが、後で税務署から通知が来てでびっくりすることもあるようです。
さて、死亡保険金に対する税金はどうなっているかというと、契約者・被保険者と死亡保険金の受取人が別人の場合は、相続税の課税対象となります。
ただし、契約者と被保険者が同一で、死亡保険金を受取る方が法定相続人のときは、法定相続人1人につき500万円までは、非課税となります。
参考：生命保険文化センター 受け取るとき、税金はどうなる?
ライフネット生命 保険セミナー開催
東京、大阪、名古屋、横浜の4都市での開催です。
ネット生保なのにオフラインでの活動にも地道に取り組んでいる姿勢がいいですね。
東京、大阪、名古屋、横浜でセミナー開催します！
名古屋
2008年7月12日（土） 14：00〜15：30（受付開始13：45）
▼場所
名古屋駅そばの名駅西柳パークビル3A会議室
名古屋市中村区名駅4−13−7西柳パークビル
概要：ファイナンシャルプランナーの青木栄子さんをむかえ、プロがアドバイスする家計の節約術を紹介。もちろん、ライフネット生命副社長の岩瀬（32歳）も参加して生命保険のかしこい使い方も案内します。ご夫婦、お母さまと娘さま、お友だち、もちろんお一人でもご参加いただけます。セミナー参加の方には当日ささやかなプレゼントも用意しております。参加無料ですので是非ともご参加ください。
東京
2008年7月17日（木） 19：30〜21：00（受付開始19：15）
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東京大学本郷キャンパス 東京大学産学連携プラザ2F大会議室
大阪
2008年7月27日（日） 14：30〜16：00（受付開始14：15）
▼場所
グロービス大阪校（会議室504室）
〒541-0059 大阪市中央区博労町3-5-1 エプソン大阪ビル5F
横浜
2008年8月2日（土）
▼場所
未定
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遺族基礎年金とは
でも、本当にその額のすべてが必要なのでしょうか。
実は、世帯主が死亡した際は、公的な年金も支払われるのです。
そのひとつに遺族基礎年金があります。
遺族基礎年金とは、20歳以上の国民に義務づけられている国民年金から支払われる年金です。会社員や公務員など、厚生年金や共済組合加入者も、自動的に国民年金に加入していますので、受け取ることができます。
子供が18歳の誕生日を迎える年の3月末まで、支給されます。
支給される年額
妻のみ：なし
妻と子供ひとり：102万円
妻と子供ふたり：124万7900円
3人目以降の子供は、ひとりにつき75,900円加算される
保険会社の株主総会？
保険会社の株主総会ってどんなものなのでしょうか？
大手生命保険会社は、株式会社ではなく相互会社となっています。なぜ相互会社となっているかというと、保険加入者が出資し合って団体を構成しているからです。株主が会社に出資しているのではなく、形式上、保険加入者が出資していることとなっています。
なので、株主総会ではなく、総代会と呼ばれています。
総代会は株主総会とほぼ同様の役割を持っています。
そういうことであれば、加入者のために経営を進められているようなイメージがあるのですが、実態は違います。
総代会に出席する人は、社員が選んだ有識者の指名によって選ばれます。一応、加入者にお伺いをたてるのですが、不信任になることはほとんどありません。
なので、誰が総代会の出席者になるかということは会社である程度コントロールできるのです。加入者にとってはとても距離がある閉ざされた総会になっているのです。
ネット生保のメリット、デメリット
ライフネット生命が1ヶ月で800件ほどの契約があったとのことで、スタート時点においては好調のようです。
日経の記事からメリットとデメリットを抜き出しました。
ネット生保のメリット、デメリット
メリット：
- インターネットで24時間365日申し込みができる
- 経費が抑えられるため保険料が安い
- わずらわしい営業担当との付き合いがいらない
デメリット：
- わからないことがあったり、契約に変更があっても気軽に相談しにくい
6/24日経新聞 4面
デメリットに対して、日経ではコールセンターを活用するようにアドバイスがありました。ライフネット生命もSBIアクサ生命もコールセンターを充実させているようです。
保険業界は、価格破壊の保険、ライフプランナーが相談を受け付ける高付加価値の保険の二極化に進みそうですね。
死亡保険を選ぶには、死亡保険の種類を知ることが大切
死亡保険とは、保険の契約者が死亡、もしくは高度障害になったときだけに、支払われる保険のことです。
大きく分けると「定期保険」、「終身保険」、「養老保険」の3つに分類することができます。「定期保険」とは、契約した日から満期までの一定期間を保障します。「終身保険」とは一生涯保障が続くものです。契約後いつ亡くなっても保険金は支払われます。「養老保険」とは満期になったときに死亡保険金と同額の満期保険金を受け取ることができる保険です。
後ほど各保険について説明したいと思いますが、生命保険各社は、様々なタイプの死亡保険を販売しています。
- 定期保険
- 終身保険
- 定期付終身保険
- 利率変動型積立終身保険
- 逓増定期保険
- 逓減定期保険
- 養老保険
保険を見直すタイミング
（１）会社に入ったとき
会社に出入りしている保険会社の営業担当者から勧められることがあります。
独身だし必要ないかなあと思いつつも、医療保険に入る人が多いようです。
保険営業の中には、新社会人の保険に対する知識のなさにつけこんで、3000万円ほどの死亡保険を勧めてくる無茶な営業もいますので、ご注意ください。
余程の理由がない限り、独身で3000万円の死亡保障なんて必要ないですよね。
（２）結婚したとき
独身のときに入った保険の受取人を配偶者に代えるときに見直す人が多いようです。
一家の家計を夫が担っている場合は、奥さんの医療保険を安く押さえることも一つの手でしょう。仮に奥さんが入院したとしても収入への影響は少なく、多くの場合、奥さんの医療費は、会社で夫が入っている健康保険である程度はカバーできるからです。
（３）子供が生まれたとき
死亡保険に入るきっかけが一番多いのは、子供が生まれたときでしょう。
「自分が死んだときに、この子の将来はどうなるだろう。せめてきちんとした教育は受けさせてあげたい。」と思うのが親心ではないでしょうか。子供を私立の学校に行かせたいか、公立の学校に行かせたいかで、必要な保障額は大きく違ってきます。
（４）家を買ったとき
住宅ローンを組んだときに、ローンを組んだ金融機関から生命保険に加入させられます。
ローンの借主が死亡したときに、生命保険でローンを返済しますので、残った家族には家が残ります。なので、その分の死亡保障の額を減らしたりするなど見直すこともよいかと思います。
（５）子供が独立したとき
このタイミングも、保険額を見直す良い機会です。
自分が死んでも、子供は自分でお金を稼ぐことができるので、気にかかるのは、配偶者の生活と自分の葬式代、お墓代くらいでしょう。
死亡保障を大きく減らすことができるタイミングです。
イオン保険マーケット 自動車保険見積もりキャンペーン
＜内 容＞ キャンペーン期間中にインターネット・電話・FAXで自動車保険の見積りを依頼された方の中から抽選で、30名様にザ・ボディショップのギフトセットをプレゼントします。
＜期 間＞ 2008年6月21日（土）〜2008年8月20日（水）
＜プレゼント賞品＞ ザ・ボディショップのギフトセット
＜対 象＞ キャンペーン期間中にインターネット・電話・ＦＡＸで自動車保険の見積りを依頼された方を対象とさせていただきます。
また、新規でご成約いただいた方には、全員にもれなく「ハーゲンダッツ・アイスクリームギフト券（120ｍｌ×2個分）」をプレゼントします。
※ お手元に、自動車保険証券・免許証・車検証をご用意ください。
※ 条件によってはお見積もりできない保険会社がございますのでご了承ください。
※ ご成約プレゼントの対象は、取扱保険代理店が「イオン保険サービス(株)」の場合に限ります。
※ 現在、自動車保険に加入していない方、現契約が満期まで2週間以内の方につきましては各保険会社のフリーダイヤルでの受付のみとなります。電話やＦＡＸでのお見積りの際、受付番号なしの場合はプレゼントの対象となりません。
※ 当選は商品の発送をもってかえさせていただきます。
一生って何歳？
というような保険商品ありますよね。
もちろん保険会社は、60歳以降の保険料をサービスしているわけではなく、加入者が60歳になるまでに前倒しで受け取れるように、60歳までに払ってもらう保険料に上乗せしているのです。
では、保険会社は何歳まで生きると想定して、どのくらいの保険料を前倒しで支払ってもらうように設定しているのでしょうか。
生命保険の「罠」 (講談社+α新書)
によると、アフラックはなんと106歳まで生きると想定して、106歳までの保険料を前倒しで受け取れるように、上乗せしているのです。生きているかどうかわからない、46年先までの保険料を先に支払っているのです！
定年を迎えて現役並みの月収がない状態で、月々の保険料の支払いがゼロとなることは、家計はとても助かると思います。しかし、どれほどの人が106歳まで生きるのでしょうか。現役時代と同様の補償が必要なのでしょうか。
「60歳以降は保険料ゼロ」というのは一見おいしいように見えますが、実はおいしい保険ではないのです。
6/26 追記 生命保険の「罠」 (講談社+α新書)
の著者の後田様より、第５刷から「終身保険」 について説明している箇所に訂正があるとのコメントをいただきました。「一生涯」 については、極めて稀ですが、男性で106歳まで生きる人もいるという「線引き」 をしています。「加入者全員が106歳まで生きる」 という非現実的な設定をしているわけではないので、それが「長過ぎる！」 と指摘するのは間違いです。
生命保険の罠
 | 生命保険の「罠」 (講談社+α新書) (2007/11/21) 後田 亨 商品詳細を見る |
医療・がん・年金保険、死亡保険件数を逆転
死亡保険の件数が減っているのは、少子高齢化の影響により死亡保険の需要が減少しているためです。子供がいない、もしくは一人しかいない家庭が多く、自分が死んだときに残すお金は最小限いいという考える人が多くなってきたのだと思います。子供がいない人にとっては、不必要な死亡保険よりも、入院したときの保障の方が必要です。だたの入院だけじゃ住宅ローンの返済は待ってくれませんよね。
医療保険、がん保険、個人年金保険を合わせた契約件数が2008年3月末に前年同期比4.3％増の5326万件となり、年度末ベースで初めて死亡保険を逆転した。病気や老後の生活費など長生きに備えるニーズが高まっている。万が一の際に備える死亡保険は少子高齢化の影響もあり、需要が縮小している。主力商品の移り変わりが鮮明で、生保各社の経営にも影響しそうだ。
NIKKEI NET
地震災害にあった場合の生命保険料はどうなるの？
毎月の保険料の払い込みが難しい場合がでてくると思います。
また、もし入院や死亡した場合に手間のかかる保険の申請ができないことも
でてくるかもしれません。
生命保険協会に加盟している生命保険会社は、先日の岩手内陸南部の地震において、下記のような発表をしています。いずれも申し出が必要ですが、迅速な支払い、請求の簡略化、払い込みの延期などができます。
災害救助法が適用された地域の被災者に対しては、
下記の内容を適用しています。
１．地震による免責条項の不適用
このたびの地震につきまして、生命保険各社においては、災害関係保険金・給付金について、地震による免責条項は適用せず、全額をお支払いいたします。
２．災害救助法が適用された地域の被災者のご契約について
災害救助法が適用された地域のご契約者の契約につきまして、以下の特別措置を実施しております。
（1） 保険料払込猶予期間の延長
お申し出により、保険料の払込みについて、猶予する期間を最長6ヶ月延長いたします。
（2） 保険金・給付金、契約者貸付金の簡易迅速なお支払い
お申し出により、必要書類を一部省略すること等により、簡易迅速なお取扱いをいたします。
生命保険協会
平成20年岩手・宮城内陸地震で被災された皆様へ
ただし、損害保険は別です。
地震保険に入っていないと補償の対象外になります。
火災保険＋地震保険という組み合わせが多いと思いますが、
火災保険だけの契約では補償外となります。
地震保険以外の損害保険につきましても、
地震による損害を補償する場合がありますので、
地震保険が付いているかどうか確認しておいた方がよいかと思います。
一生一緒の保険営業担当の勤続年数は何年？
- 一生、一緒
- 生涯設計
- お客様の一生を共に考える
これらの言葉を保険のCMやチラシでよく見かけませんか？
一生を支えてくれるということは、保険の長所でもあります。
しかし、一生を支えてくれる営業担当者はどのくらいいるのでしょうか？
保険の営業担当の勤続年数は短いことでよく知られています。
大手生保で平均5年、外資で平均3年というところもあります。
あくまで平均ですので、20年以上勤めている方も多くいれば、
1年以内で辞める方も多くいるでしょう。
一生をプランニングする手伝いをしますと言っておきながら、
担当者がコロコロ変わるということはしばしば聞かれます。
また、保険料の請求にあたって、
なかなか承認してもらえないので、
営業担当に取り次いでもらおうとしたところ、
すでに辞めていて携帯にもつながらない。
後任の営業担当者なんて誰だかわからない。
というトラブルも発生しているようです。
営業担当者の勤続年数が長ければいいということではありませんが、
営業担当者が退職したらどうなるかなど、
事前に聞いておくべきことです。
保険の営業マンに聞いてみること
「生命保険の「罠」 (講談社+α新書)
」では、保険の営業マンに逆に聞き返すべきだと言っています。営業担当者に向かって、「その前に、あなたの証券を見せてください。そして、その保険に入っている理由を教えてください。どんなセールストークよりも信じられます。」と切り返すのです。プロの営業担当者が、一生活者として、自分や家族のためにどんな保険を選んだのかを聞いてみましょう。
生命保険の「罠」 (講談社+α新書)
保険の営業マンも人なので、持病があって保険に入っていない人もいるかもしれませんが、他社の保険に入っていたり、オススメしている保険ではない他の保険商品に入っているかもしれません。
保険のプロである営業マンが、どんな考えで自分の保険を選んだのかを聞くことができれば、自分の保険選びに大いに参考になるでしょう。
| 生命保険の「罠」 (講談社+α新書) (2007/11/21) 後田 亨 商品詳細を見る |
関連記事：生命保険の「罠」
前回の記事で紹介したライフプランナーですが、
誕生の経緯はどのような背景があったのでしょうか。
もともと外資系の生命保険会社が、ライフプランナーを提唱し始めました。
彼らの営業手法は徹底したコンサルティングセールスにあります。
今までの生命保険営業は、知人、親戚、義理、人情などの「お願いセールス」に大きく依存することが大きかったのですが、新規参入の外資系生保は、人脈など営業基盤が何もない状態からスタートするにあたって、「お願いセールス」に頼らず、客にしっかりと保険を納得してもらって加入をしてもらうことを戦略の柱としました。
徹底したコンサルティングセールスによって顧客満足度を上げ、差別化を計る。
それは、外資系生保にとって、今まで日本の大手生保会社が「お願いセールス」で築いてきた基盤を切り崩す重要な戦略として、位置づけされ、特にプルデンシャルなどが認知を拡大させることに成功しました。
それによって、大手生保の独壇場だった日本市場を開拓し、
自分で理解してムダのない保険に入りたいと思う人達に対して、
うまく切り込むことができました。
外資生保のライフプランナーの制度は、
ぬるま湯と化した日本市場を熱くした黒船だったのです。
関連記事：ライフプランナーって一体何だ！？
ライフプランナーって一体何だ！？
保険会社が自社の営業マンの「ライフプランナー」と呼び、
客の生涯設計を手伝って自社の保険にも契約してもらおうという意図で作られました。
それで、実際にどのくらい生涯設計を手伝ってくれるのか？
ここが気になるポイントですよね。
年始に保険を見直すことがあったので、
ライフプランナーを提唱している某社のコールセンターへ
電話しまして、ライフプランナーとの面談をお願いしました。
当日訪れたのは、50代半ばと思われるKさん。
某社によると売上上位のライフプランナーの中から
誰を送り込むか選ぶとのことで、変な人が来るということはないとのことでした。
数年で保険会社を転々としている営業マンは要注意と聞いていたので、
自己紹介をいただき、かなり同社でのご経験が長いとのことで、一安心。
数回面談し、いろいろと相談して見積もりを出してきてくれたのですが、
「生涯設計のお手伝い」というよりは、
「保険料を見積もる過程で、いろいろヒアリングする」という感じです。
結局、その保険会社とは契約には至りませんでした。（Kさんごめんなさい）
契約しなかった理由は、その会社の保険は、
今の自分に必要ないと理解できたからです。
そういう意味では、ライフプランナーの意味があったとも思います。
ですが、正直なところ他社の保険営業マンと変わりないという印象です。
やっぱり自社の保険のセールスを前面に押し出してきます。
ライフプランナーといえども保険会社の営業マンです。
自社の保険を売って給料をもらっているのです。
いまどき、どこの保険会社でも、ある程度の生涯設計のお手伝いはしてくれます。
この「ライフプランナー」という言葉に惑わされず、保険会社を選びましょう。
本当に生涯設計を考えたいというかたは、
保険会社のライフプランナーではなく、
大手金融機関に所属しないファイナンシャルプランナーを選ぶと良いと思います。
中立なアドバイスが欲しければ、
ファイナンシャルプランナーにお金を支払って、
アドバイスをもらうほうがいいかもしれません。
自転車保険を知ってますか？
損保の中でもマイナーな自転車保険についてです。
自動車保険に入っていらっしゃる方は多いと思いますが、自転車保険のことはご存知でしょうか？
自転車保険とは、主に以下の事故を補償する保険です。
- 自転車運転中の自分自身のケガなど
- 自転車運転中の物損、人身事故
警視庁の発表によると、平成１９年中の都内の自転車事故は、
発生件数25,515件も発生し、交通事故事故の19%も占めています。
そして、加害事故の損害賠償額も大きくなっております。
特に支払い能力がなく、自転車での行動範囲も大きくなる中高生の事故が
問題となっているようです。
■自転車事故による加害事故例
尾関保英行政書士事務所
- 高校2年の男子が、登校時に猛スピードで下り坂を走行中、高齢者と接触し、高齢者は転倒して死亡。（損害賠償額 1,054万円）
- 高校1年の女子が、傘をさしながら走行中にＴ字路で自転車と出会い頭に衝突し、相手方の左大腿部を骨折させた。（損害賠償額 505万円）
- 高校1年の女子が、道路の右側を走行中に対向してきた主婦の自転車と接触し、主婦は転倒、後日死亡。（損害賠償額 2,650万円）
自転車保険の入り方は、二つあります。
ひとつは今加入している自動車保険に特約をつける方法です。
比較的低額で入れると思いますので、
ご自身で加入中の自動車保険の保険証券を見直してみてください。
もうひとつは、TSマークです。
自転車安全整備士が普通自転車を点検、整備して安全の確認をしたときに自転車に貼られるマークです。
そのTSマークには、「TSマーク付帯保険」というものがあって保険がついてきます。
自動車保険に入ってない方、わざわざ保険会社に連絡してまで入りたくないという方は、活用してみてください。この機会に自転車の安全点検もできますしね。何もないよりは良いと思います。
TSマークは、TSマークの看板のある自転車店で取り扱ってます。
TSマーク制度
「ＴＳマーク」のついた自転車安全整備店の看板のあるお店で取り扱っています。（点検･整備とTSマークの貼付には手数料 がかかります）
TSマークに付帯した保険の有効期間は（TSマークに記載されている）点検日より１年間（記載された日の1年後に当たる日の午後12時まで）で、TSマークに点検年月日と自転車安全整備士の登録番号が記載されていない場合は無効となります。
保険の仕組みを勉強したいならコレ！生命保険の酸いも甘いも噛み分けた一冊
 | 生命保険入門 (2004/06) 出口 治明 商品詳細を見る |
ライフネット生命保険の出口社長が書いた本です。
ご自身が日本の生命保険を作ってきた日本生命で、
要職に就かれていたこともあり、
生命保険の酸いも甘いも含めて書いてあります。
しかも、退職者が書いた業界暴露本（というか愚痴のまとめ本）のような本が、
世間にあふれていますが、そんな本とは比較の対象にもなりません。
保険商品について、入門的な質問をしながら、
なおかつ生命保険に苦言を呈しています。
「ちょっと保険を検討しようか」くらいの人には、
文字がびっしりで、ページ数もあり厚い本ですが、
保険の仕組みについて、しっかり納得した上で入りたいと
思う方は一読の価値ありです。
ダンコーガイ VS ネット生保社長
なんとブログを書いていらっしゃいます。
「出口がWatch」というブログです。
この会社は、副社長さんも社員さんもブログを書いているのですが、
生命保険会社の社長さんが、自分の考えをブログに書くなんて、
既存の大手生保では考えられないことですよね。
そして、社長ご自身が各コメントに対して、返信までしています。
で、今回の社長ブログの記事は、
アルファーブロガーの小飼氏と出口社長の対談。
出口の真っ正直インタビュー 小飼 弾 編
小飼氏と出口氏のこの組み合わせはすごい！
きっちりとしたスーツに身を固めた出口社長とギークの象徴である小飼氏は、
両極端にいるような二人ですが、
ネットで生保を契約する問題点や可能性について語っている
インタビューの内容には、違和感がありません。
記事の中で私は、小飼氏の下記のコメントに非常に感銘を受けました。
これこそネット生保のスピード感が行かせる土俵だと。
小：単に（ネットだから）安くなるだけでなく、上手に使えばサービスレベルも向上するはずですよね。例えば生命保険の会社だったら、リアルタイムで、今年は何人加入して、何人亡くなりました、現在のソルベンシーマージンはこれだけありますっていうのを出せないですか？ネットでは。紙の時代では絶対無理ですよね。
あと、この記事で小飼氏が挙げていた認証技術など、
いろいろと技術が進めばもっともっとネット生保の可能性は広がっていくのではないでしょうか。
「出口がWatch」を皆さん、一度はご覧になってください。
出口がWatch
小飼弾氏ブログ「404 Blog Not Found」
生命保険入門 出口 治明 (著)
![小飼弾のアルファギークに逢ってきた [WEB+DB PRESS plus] (WEB+DB PRESSプラスシリーズ)](http://ecx.images-amazon.com/images/I/51utUwM%2BN%2BL._SL160_.jpg) | 小飼弾のアルファギークに逢ってきた [WEB+DB PRESS plus] (WEB+DB PRESSプラスシリーズ) (2008/04/15) 小飼 弾 商品詳細を見る |
共済をあなどるな！
保険と同じような制度に、共済があります。
共済ってどんなイメージを持ってますか？
共済とは、同じ職業又は同じ地域に住む人達が
共同で出資して助け合うこと、
また、それらの事業を行っている組織のことをさします。
まさに「保険」の成り立ちそのもので、
「相互に助け合う」というコンセプトから生まれました。
生命保険会社のように宣伝を大量にしているわけではないので、
ご存知ではない方もいらっしゃると思います。
共済は、知名度がなく、いまいちパッとしないかもしれません。
しかし！
共済をあなどってはいけません。
共済の一番の魅力は、
１．とてもシンプルでわかりやすく
２．手ごろな保険料で
３．必要最低限の保障を受けられる
ことです。
共済は掛け金が民間の生命保険より割安というメリットはありますが、
営業マンがいないので、直接窓口まで行くか、
問い合わせをしなければなりません。
また、特定の職種しか受け付けてくれないところもあるようです。
（が、多くの共済は受け付けてくれます）
共済は、新聞などのメディアで事故報道があると、
加入者がいないか調査して共済の方から連絡を入れたりする共済もあります。
また、すばやい支払いをモットーにしており、
請求が届いたら、できるだけその日のうちに手続きを進める共済もあります。
支払いを渋ったり、不払いを起こしたりする大手保険会社とは、雲泥の差です。
共済にも問題点もあります。
準備金の積み立てが十分でなかったり、
大手保険会社と同等のコンプライアンス体制が
整ってなかったりする共済もあり、メディアからたびたび指摘されています。
でも、大手保険会社をも凌駕する加入者を持つ共済もあり、
それほど、多くの方に支持される共済は、十分に魅力的なのです。
保険の種類も多様で、死亡、医療、火災、自動車、老後、介護など
さまざまな種類を扱っている共済もあります。
[主な共済]
- JA共済
- JF共済
- 全労済
- COOP共済
- 県民共済
このほかにもたくさん共済はあります。
ぜひ一度、共済も検討してみてください。
保険料を抑える方法
「そんなのわかり切ってるよ、まさかの時にお金をもらうことだろ！」
どんなものでも、目的がなくお金を払う人はいないでしょう。
お金を払うには目的が必要です。
死亡保険の保険料を払う目的は、死亡保険金を受け取ることです。
目的を達成できることが出来なければ、価格がいくら低くても意味が無いのです。
しかし、保険料を抑えるには「いくら」欲しいかが重要なのです。
そして、それ具体的にイメージできれば保険選びは簡単なのです。
自分に必要な保険を見つけてから、保険料を下げる工夫をすることが大切です。
安い保険の３つの理由
営業マンから「月々の支払いが3000円も減りますので、乗り換えはお得ですよ」などと
言われることも多々あります。
安い保険にはそれなりの理由があります。
保険が安くなる主な理由
（１）保障が少ない
死亡保障額が少ない、通院限度日数が少ない、入院給付金が少ない、保障内容が限定的（特定の病気や事故にしか対応しないなど）
（２）保険期間が短い
保険期間が短いと更新が必要になりますが、年齢や病歴によって保険料が上がることもあります。
（３）掛け捨てである
貯蓄性のない保険は、安く押さえられます。
それぞれの保険のデメリットきちんと着目することで、
費用対効果のよい保険を選ぶことができるはずです。
安いから良いとか高いから十分だなどといったことではなく、
自分の目的にあった保険を選び、
安物買いの銭失いにならないにしましょう。
更新って何？
「更新」とは、定期保険や医療保険などの保険期間が満了したときに、健康状態に関係なく原則としてそれまでと同一の保障内容・保険金額での保障を継続できる制度のことです。
5年・10年･15年など契約時に一定の年数を保険期間として設定し、その保険期間が満了になると自動的に次の保険期間として契約が継続となる取り扱いがあります。これは「自動更新制度」と呼ばれるもので、一般的に更新後の保障内容や保険期間は更新前と同じです。
生命保険文化センター
定期保険、医療保険などの場合、保険期間が満了したときに、原則としてそれまでと同一の保障内容・保険金額での保障を継続できる制度を「更新」と呼んでいます。
更新の際に、年齢、保険料率によって保険料が再計算されますので、保険料は高くなることが多いです。
注意しなければならない点は、契約者から申し出がなければ自動更新となりますので、更新を希望しない場合は申し出る必要があります。
サラリーマンに高額な医療保険は必要か？
と、保険の営業マンは病気になったときにかかるコストを強調して、医療保険を勧めてくるのが一般的でした。
でも、ここにはひとつ見えていない（あえて見えるようにしていない）点があるのです。
それは、会社で入っている健康保険や自営業の方ならば自分で入っている国民健康保険です。
まず、健康保険証を持っていれば医療費の自己負担は３割。そして、もし医療費が高額になったとしても高額医療費制度というものがあります。
医療費が所定の限度額を超えると、支払った自己負担の医療費の一部が返金されるのです。
公的医療保険の対象となる医療費に限られますが、100万円くらい医療費がかかったとすると実際の自己負担は10万円を切るくらいになると思います。
それならば、仕事を休んだ日数分の最低限の生活費と若干の保障があれば、高額な医療保険に入らずとも済むやもしれません。いくらか保険コストを下げることもできるでしょう。
ただし、個人的には、ガン保険は入っておいた方がよいと思っています。ガンは、再発の可能性もあり限度日数が設定されている医療保険だけではカバーしきれないケースも出てくるかもしれません。
とにかく一度、健康保険や国民健康保険の内容をしっかり確認してください。
なぜインターネットで保険料が安くなるのか？
では、ネットで生保を契約するメリットって何なのでしょうか？
一番の理由は「安さ」です。
保険料が安い理由
インターネットの技術と豊富な知識により少数スタッフでの運営を実現
インターネットを活用して、業務を徹底的にオートメーション化。少人数でも豊富な保険知識を持った精鋭スタッフが品質の高いサービスを提供いたします。
販売をインターネットに特化
営業にかかるコストを削減した結果、保険料を最低限までに抑えることが可能になりました。
ペーパーレスでさらにコスト削減
申込手続きは、ホームページで完結。
紙のパンフレットや申込書などの使用を極力抑えました。その削減されたコストを保険料に還元いたします。
SBIアクサ生命
ネットをうまく利用し、運営コストを下げることによって保険料を安くしているのです。
検討には大手生保も外せないかもしれませんが、
新手の保険会社も検討するに値するサービスを提供しています。
生保40社 保険料収入2.7%減少
生命保険協会が十日に発表した国内生保四十社の二〇〇七年度の事業概況によると、死亡保障や年金商品などを合算した全体の保険料収入は前の年度比二・七％減の二十七兆二百三十億円だった。
（日経新聞 6/11 7面）
営業職員を不払い対応に当てたのが一番の理由のようです。最大手の日生は新規契約高が４３.７％も減ったようです。
生命保険の「罠」
アマゾンのレビューにもありますが、業界暴露本の類ではなく、
本当に消費者の立場になって書かれています。
生命保険を考えている方は必ず読んでください。必読です。
保険商品について、仕組みの問題点を指摘している部分については納得せざるを得ません。ここに書かれている内容を知っていて保険を検討するのと、知らないで検討するのでは、保険の選び方に天と地の差がでてくるでしょう。
わかりやすい一例を挙げると、「5年たったらお祝い金として10万円受け取れる」などと謳った「お祝い金」がついてくる保険がありますが、これは保険会社からのプレゼントではなく、毎月の保険料に上乗せして客から預かったものを返しているだけに過ぎない・・・・などです。うわべの返戻金などに惑わされては、無駄のない保険選びはできないのです。
| 生命保険の「罠」 (講談社+α新書) (2007/11/21) 後田 亨 商品詳細を見る |
保険はインフレに弱い？
今の３０００万円と２０年後の３０００万円の価値が同等かどうかなど、
誰にもわかりません。
インフレリスクの回避に、死亡保険などにおいて、
見直しができる短期で設定するという手もあります。
必要な保障額はいくら？
本当に必要な保障額はいくらなのか明らかにすることだと思います。
独身者なら、葬儀費用や身辺整理のために５００万円ほどあれば十分かもしれません。
子供の数や年齢、持ち家の有無などで、必要額は変わってきます。
保障額を算出するに当たって、
先日開業したライフネット生命保険のシミュレーションは、
よくできていますので、一度試してみてください。
ネットで生命保険を売るという気合が、ホームページから感じられます。
ライフネット生命保険 シミュレーション
ＳＢＩアクサ生命保険のキャンペーン
プレゼントをGetしてスリムになろうキャンペーン
〜業界最低水準のスリムな保険料！新規に試算を保存して、スリムな豪華商品をGETしよう！ 〜
ＳＢＩアクサ生命保険株式会社（本社：港区六本木、代表取締役社長：木村真輔、以下「ＳＢＩアクサ生命」）は6月6日（金）より新規で試算結果を保存頂いた方を対象に、豪華賞品が当たる「プレゼントをGetしてスリムになろうキャンペーン」を実施致します。
日本初のネット完結型生命保険会社であるＳＢＩアクサ生命では、「カチッと定期（死亡保険）」と「カチッと医療（医療保険）」の2種類の商品を提供しており、いずれも業界最低水準の保険料でありながら充実した保障内容且つ簡単・迅速なお手続で、すでに多くのお客様からご好評を頂いております。
■キャンペーン詳細
【対象】期間中に新規に保険料の試算結果を保存頂いた方
（過去に「カチッと定期」または、「カチッと医療」の試算結果を保存頂いている方は対象外となります。）
【期間】 2008年6月6日〜2008年7月31日24：00まで
【賞品】
すコース；アクオス（16型）
りコース；ロデオボーイ��
むコース；Wii＋Wii Fit
カチッとコース；図書カード 500円分
SBIアクサコース；タニタ体脂肪計
【抽選および当選者発表】
厳選なる抽選のうえ、当選者を決定致します。なお、当選の発表は当選者への賞品お届けをもってかえさせて頂きます。
ＳＢＩアクサ生命保険のキャンペーン応募はこちら
お知らせ：ライフネット生命 保険相談会 実施
ネット生保なのにオフライン相談会？どのくらい人がくるのかなあ。
いま、まさに生命保険の加入／見直しを真剣に検討されている方を対象として、勉強会／相談会を実施したいと思います！
対象：
− 結婚されたばかりの方
− お子様が産まれた方
− 住宅購入を考えられている方
− 現在の保険内容に漠然とした不安を持たれている方、更新間近な方
など
日時：6月21日（土）
� �11時〜12時
�◆�14時〜15時
定員：各回10名ずつ（応募多数の場合は、抽選にてご連絡）
費用：無料
応募要項：当社HP問い合わせフォームに、以下を記入してください
� ）粗�に【保険相談会】と書いた上、
�◆仝什澆寮弧進欷韻硫弾�／検討状況、
�� 今回の相談会に期待されること
�ぁ，�名前、メールアドレス
場所：都内某所。応募頂いた方には、メールにて追ってご連絡させて頂きます